SCA

一、什么是SCA

SCA（Strong Customer Authentication，强客户认证）是一种增强型的支付验证方法，旨在提高交易安全性并减少欺诈行为。随着网络购物和线上交易的日益普及，传统的支付验证方式已不足以应对日益复杂的网络安全威胁。因此，欧盟出台了支付服务指令2（PSD2），其中包含了SCA规定，要求对电子支付执行更严格的安全措施。

二、哪些情况下可以豁免SCA

尽管SCA提供了更高级别的安全保障，但在某些情况下，为了不增加消费者的负担，SCA可以被豁免。以下是一些常见的豁免情况：

商户发起的交易

如果交易是由商户而非消费者发起的，比如在订购订阅服务或重复交易时，可能不需要每次进行SCA验证。

交易金额低

对于小额交易，某些国家的法规可能允许跳过SCA流程，以减少处理时间和提高效率。

可信赖的受益人

如果受益人已被认证为可信赖，那么与该受益人之间的交易可能会被自动识别为低风险，从而无需SCA验证。

交易风险分析(TRA)

通过使用高级的风险评估系统，如果系统判定某笔交易是低风险的，则可能不需要进行SCA验证。

确保企业卡支付安全

对于企业卡支付，如果已经采取了额外的安全措施，如使用特殊的硬件安全模块（HSM）或具有高级加密功能的软件，也可能免除SCA的要求。

三、SCA的市场影响

SCA的实施对市场产生了广泛的影响：

提高了消费者在进行在线交易时的安全性，减少了信用卡诈骗等事件的发生。
强制银行和支付服务提供商升级他们的技术基础设施，以支持SCA。
给一些中小企业带来了合规成本，因为他们需要调整现有的支付系统以适应新的规则。
促进了支付行业创新，例如发展了生物识别技术和多因素身份验证解决方案。

四、SCA验证和普通支付方式的不同

传统的银行卡付款通常涉及两个步骤：授权和捕获。使用SCA，需要在授权和捕获前进行一个额外的强制性步骤：验证。这有助于保护客户，防范欺诈。

验证

客户需回应其账户所属银行的信息要求并提供额外信息，例如密码、电话或指纹。

授权

客户的银行决定批准或拒绝付款。

捕获

公司从客户的银行卡扣款，完成付款。

与普通的支付方式相比，SCA验证增加了一层额外的安全步骤，通常涉及以下几种形式之一：

知识因素（something the user knows）：如密码或PIN码。

占有因素（something the user has）：如手机或令牌生成器。

生物因素（something the user is）：如指纹或面部识别。

这些额外的验证步骤确保了只有真正的卡持有者才能完成支付，大大提升了交易的安全性。