如何为您的EMI和PI获取保障账户？

开设保障账户只能通过银行进行，然而，许多传统银行不愿意与金融科技公司合作，所以开设一个保障账户对金融科技公司来说可能具有挑战性，所以找一家愿意与金融科技公司合作且又经验成熟的银行，对金融科技公司的运营至关重要。

一、什么是保障账户？

保护账户是一个EMI或PI在银行建立的账户，目的是隔离客户的资金。资金是EMI或PI收到并为其客户保留的电子货币或付款，这些资金可用于投资或从商户处购买产品和服务。

二、该账户有三个目的：

• EMI或PI需要此账户来开展业务

• 它可以防止将客户的资金与EMI或PI的运营资金混合

• 它可以保护客户的资金免受欺诈活动或EMI或PI破产的影响

根据PSD2的保护要求，第二个支付服务指令 (PSD2)规定了电子货币机构和支付机构必须遵守的规则和程序。

保护账户的要求属于PSD2的准则范围，PSD2 第10条规定，所有持有客户资金用于支付交易的支付机构必须保障其客户的资金。根据PSD2的规定，EMI或PI保护这些资金的主要方式是将客户资金存放在授权银行或信用合作社的单独账户中。

三、开设保障账户

对于许多支付和电子货币机构而言，获得保护账户可能具有挑战性。尽管PSD2规定银行有义务向EMI或PI提供客户支付账户，但许多银行仍然不提供此类账户。此外，许多其他提供此账户的银行要求机构在开设保障账户之前满足严格的标准。

一些银行如EMBank习惯于保障要求，并欢迎EMI或PI与它们开立保障账户。在EMBank开设保障账户是一个定义明确、简化的流程：在EMI或PI填写简单的表格后，客户关系经理将在下一个工作日与他们联系，指导他们完成申请流程。一切都经过验证和批准后，维护账户就可以使用了。

四、保障账户声明书

开立保障账户后，EMI或PI将收到一封确认函，说明它们已正式开立账户。然后EMI或PI必须向相关金融监管机构提供这份确认函。

确认函是许可文件过程的一部分。它表明EMI或PI拥有保障性账户的银行机构没有利益或权利来获取账户中的资金或资产。因此，如果这些机构在银行有未偿还的债务，它们就不能动用保障账户的资金来偿还债务。

五、保障审计

相关金融监管机构，例如英国的金融行为监管局 (FCA) 规定处理来自支付服务或电子货币交易资金的公司必须进行年度保障审计。这样做的原因是FCA希望了解EMI或PI是否充分保护了客户资金。此外，这些机构可能容易破产，因此这些审计是FCA必要的监督工具，以保护保障账户中的资金。

EMI或PI应记录所有业务活动和客户交易，以便成功审计，文件应包括：

在审计之前，所有PI和EMI都应独立审查保护文件、政策和程序。