1.什么是替代付款？
替代支付是指任何涉及主要信用卡或借记卡方案的支付形式。
替代支付方式 (APM) 种类繁多，包括移动钱包（例如 Apple Pay 和 Samsung Pay）、先买后付选项（例如 Klarna 和 Affirm）以及基于区块链的数字货币（例如比特币和以太坊）。
PayPal 于1998年成立，开创了支付历史的新纪元，为银行、商家和消费者提供了摆脱传统支付方式束缚的机会。此后的20多年，在自动化、加密、区块链、移动销售点系统和其他相关技术的推动下，无数替代支付方式和供应商应运而生。
如今，替代支付方式不仅使商家和银行能够为客户提供多种选择和顺畅的支付体验，而且对于希望在数字经济中竞争的企业来说，它们也变得至关重要。通过本指南页面，我们将概述一些领先的替代支付方式，探讨实施替代支付的好处，并展望不断变化的支付领域的未来。
2.流行的替代付款方式
网上银行（Oline Banking)
网上银行（也称为互联网银行、网络银行或电子银行）使客户无需输入信用卡信息即可进行交易，例如转账、账单支付和支票存款。
要完成网上银行交易，客户只需要互联网连接、带有网络浏览器的设备、银行账号和身份验证信息。网上银行因其便捷性而受到称赞，资金从一个账户转移到另一个账户通常只需几分钟，甚至更短时间。
在网上银行选项方面，有许多只提供在线服务的机构可供选择，例如 Ally、GoBank 和 Axos。许多传统银行，包括道明银行、大通银行和美国银行，也提供网上银行服务。
银行转帐（Bank Transfer)
银行转账是指将资金从一个银行账户直接转移到另一个银行账户 ， 例如，从一个人的支票账户转移到其储蓄账户；从一个人的账户转移到另一个人的账户；或者从一个人的账户转移到一个企业的账户。
通过银行转账，接收资金的个人或公司（收款人）向发起转账的人（付款人）提供其账户详细信息；在某些情况下，收款人可能还会提供唯一的交易参考代码。然后，付款人将指示其银行发起转账，输入任何相关详细信息，付款人的银行将完成转账。
大多数网上银行提供商都提供银行转账服务。
电汇(Wire Transfer)
电汇是指通过银行或转账机构等非银行服务提供商将资金从一个人或实体转移到另一个人或实体的电子转账方式。电汇最初是通过电报电线进行的，因此被成为电汇，可以在国内外进行转账。
电汇的运作方式与银行转账大致相同，即接收资金的个人或实体（收款人）向发起转账的个人或实体（付款人）提供账户详细信息。然后，付款人与其银行或转账机构联系并提供相关详细信息，包括汇款金额、取款地址及收款人的账户详细信息，以发起交易。然后，银行或转账机构代表付款人完成转账。
直接转账(Direct Transfer)
尽管“直接转账”一词有时与“电汇”互换使用，但它通常是指将资产从一个退休账户直接转移到另一个退休账户。最典型的例子是当一名员工离开一家公司，将资金从 401(k) 退休计划中的资金转入到新雇主的个人退休账户 (IRA)。因此，直接转账有时也被称为 IRA 转户。由于这项特定交易由两家金融机构代表员工促成，因此它也被称为受托人对受托人的转账。
电子资金转账（Elctronic Funds Transfer)
电子资金转账 (EFT) 是指将资金从一个账户转移到另一个账户。整个交易以电子方式完成，通常是在两家金融机构之间或同一家金融机构内的两个独立的账户之间进行。直接存款可能是最常见的 EFT 示例；但是，许多替代付款方式（包括银行转账和直接转账）也是 EFT 的一种形式。
数字钱包（Digital Wallets)
数字钱包或电子钱包是用于存储用户的支付信息（通常是借记卡或信用卡信息）的软件程序，用户可以使用任何带有网络浏览器的设备进行购买并跟踪其支付历史记录。大多数数字钱包（包括 PayPal、Venmo 和 Zelle）都使用某种形式的加密来保护支付信息；它们还要求用户使用密码、PIN 或其他身份验证信息授权或验证交易。
移动钱包（Mobile Wallets)
移动钱包是数字钱包的一个子类别，因此其操作方式与数字钱包大致相同。数字钱包和移动钱包之间的主要区别在于，所有支付凭证、身份验证信息和资金都存储在手机上。除了在线购物外，Apple Pay 和 Samsung Pay 等移动钱包还经常用于面对面的非接触式支付。
直接借记（（Direct Debit)
直接借记（也称为 ACH 借记或银行借记）是指一个人或公司从另一个人的银行账户中提取资金的任何交易。许多订阅服务和会员计划都使用直接借记，因为它可以让客户可以轻松设置自动定期付款；出于同样的原因，直接借记也是一种流行的账单支付方式。一些最知名的直接借记提供商包括 SmartDebit、FastPay 和 WorldPay。
先买后付（Buy Now,Pay Later)
先买后付 (BNPL) 也称为销售点分期贷款，是一种短期融资形式，消费者可以在实体店和网上购物时利用这种形式。顾名思义，BNPL 允许消费者在结账时支付产品总价的一小部分，剩余部分则在以后支付，通常是通过一系列分期付款的方式。
为了获得 BNPL 付款的批准，消费者必须填写一份简短的申请表；在大多数情况下，BNPL 提供商将使用此信息进行软信用检查。大多数 BNPL 提供商（例如 Klarna、Affirm 和 Afterpay）都采用“四期付款”模式，即消费者分四期付款。虽然大多数 BNPL 模式不收取利息，但也有有些会收取；此外，如果消费者未能在规定时间内还清贷款，可能会被收取滞纳金。
现金支付（Cash-Based Payments)
某些商家可能会顾客提供现金支付网上购物的选择。使用这种替代付款方式时，顾客可以选择一个全国性的支付网络，并在网上结账时生成一张带有条形码的发票。然后，顾客将发票带到当地的实体店，收银员会扫描条形码，然后顾客将以现金支付最终款项。然后，支付网络将与商家确认付款，顾客将收到他们购买的产品。
在拉丁美洲等地区，现金支付是极为流行的替代支付方式，因为它能让消费者在购物时无需进行电子支付即可购买电子商务品牌。
预付卡（Prepaid Cards)
预付卡（也称为储值卡或随付卡）与礼品卡类似，允许用户消费卡中充值的金额。预付卡还与借记卡类似，一旦卡上的初始余额用完，就可以不断充值。预付卡还允许用户进行在线支付和从 ATM 取款，而且通常不需要信用检查。出于这些原因，预付卡是无银行账户个人、固定收入个人和只想节省开支的人的一种流行替代支付方式。
尽管有这些好处，预付卡还是有局限性。例如，许多卡要求个人支付初始激活费。有些预付卡提供商还限制用户向卡内充值的金额或使用 ATM 机取款时的金额。最后，某些卡只允许用户使用特定品牌银行网络的 ATM 机。
大多数主要的信用卡组织，包括 Visa、MasterCard 、American Express和UnionPay都提供预付卡。
数字货币（Digital Currencies)
数字货币是指以纯电子形式存在的任何形式的货币，因此只能通过电脑或手机访问。与实体货币非常相似，数字货币可用于购买商品和支付服务费用，但某些商家可能会限制其使用。
数字货币主要分为以下三个类别：
央行数字货币 (CBDC：Central Bank Digital Currencies) 由一个国家的中央银行发行；因此，它们受到严格监管和集中管理。迄今为止，只有巴哈马、圣基茨和尼维斯、安提瓜和巴布达、圣卢西亚和格林纳达是唯一正式推出了 CBDC的国家。安圭拉、蒙特塞拉特、多米尼加、圣文森特和格林纳丁斯、瑞典、立陶宛、乌克兰、沙特阿拉伯、阿拉伯联合酋长国、中国、香港、韩国、泰国和新加坡目前正在开展 CBDC 试点项目。
虚拟货币是指由其开发者、创始组织或定义的网络协议控制的任何不受监管的数字货币。
加密货币是一种基于区块链技术并使用加密技术进行保护的去中心化数字货币。比特币和以太坊是最常见的加密货币例子，但据报道，目前存在的加密货币已超过4000种。
近年来，各种形式的数字货币都变得流行起来，因为它可以实现无缝跨境支付、降低交易成本、提供更高的透明度，并且支付速度极快。不过，数字货币容易受到黑客攻击，尤其是加密货币，其波动性众所周知。
数字货币转账（Digital Money Transfers)
“数字货币转账”是一种统称，用于描述通过数字平台将数字货币（即任何以纯电子形式存在的资金）从一个人转移到另一个人。为此，这里列出的一些替代支付方式，包括数字钱包和移动钱包，可以被视为数字货币转账。
3.替代付款方式慨览：
到2020年，美国的数字支付普及率将达到78%
预计到2025年，数字支付市场价值将达到10.5万亿美元
预计到2023年，数字钱包将占全球电子商务销售额的50%，占全球销售点销售额的30%
根据2019年的一项调查，82%的北美和拉丁美洲购物者表示信用卡或借记卡是他们在网上购物时的首选付款方式，而80%的欧洲购物者更喜欢使用 PayPal、支付宝、微信支付、银联等 APM。
2023年，数字钱包占亚太地区电子商务销售额的64%以上。
中东、北非和撒哈拉以南非洲地区拥有60%的实时移动支付服务。
4.替代付款方式的商业案例
尽管该术语仍在使用，但替代支付并没有什么真正的“替代”支付。APM 正在成为全球企业的标准支付方式，而年轻一代正在推动其使用。
要证明这一点，移动钱包的使用数据就是最好的证明。根据 ACI Speedpay Pulse报告显示，48.2%的 Z 世代和42.6%的千禧一代使用移动钱包，而 X 世代和婴儿潮一代的使用比例仅为 23.7%和13.3%。尽管如此，移动钱包的使用率在所有年龄组中都呈上升趋势，25%的消费者表示，他们预计明年使用移动钱包的频率会比现在更高或高很多。
数字钱包和移动钱包可能是增长最快的替代支付方式之一，但它们远非唯一。
根据 PYMNTS的研究，2018年至2019年期间，“先买后付”的下载量增长了162%。新冠疫情加速了这一增长， 44%的美国消费者表示在过去两年中使用过 BNPL 服务购买商品。在这些消费者中，75%的人表示他们至少使用过两次 BNPL，80% 的人表示使用 BNPL 既简单又方便。尽管 BNPL 很受欢迎，但 它并非没有缺点：在使用过BNPL 服务的美国消费者中，近40%的人逾期付款不止一次，其中72%的消费者信用评分因此下降。
最后，数字货币正在迅速发展，其中加密货币为首。根据美联社最近的一篇文章，加密货币市场预计到2030年将达到44.9亿美元，2021年至2030年的复合年增长率为12.8%。这一指数增长的主要驱动因素包括对国际汇款的需求和全球支付系统透明度的提高。
尽管用户对加密货币的信心几乎是一致的，但并非所有人都如此肯定。加密货币因其波动性而闻名；这很大程度上是因为加密货币仍然是一个新兴市场，一个依靠投机而蓬勃发展的市场。加密货币还基于区块链等发展中的技术，这使得可扩展性成为一个真正的问题。最后，还有可持续性问题：剑桥替代金融中心（Cambridge Center for Alternative Finance）的数据显示，仅比特币每年就消耗大约110太瓦时，占全球电力消耗的 0.55%。
尽管存在这些因素，加密货币作为替代支付方式仍然越来越受欢迎，这意味着商家不能忽视它们。萨尔瓦多甚至承认加密货币为法定货币，其他国家也可能效仿。
4.替代支付的未来前景如何？
许多 APM 都利用最新的安全技术，例如端到端加密、双因素身份验证和安全套接字层 (SSL) 证书，以防止未经授权的人员访问支付信息。这层额外的安全保护不仅让消费者放心，知道他们的在线交易是安全的，而且还保护商家免受欺诈活动和数据泄露带来的相关潜在声誉损害。
随着时间的推移，商家可以利用从其他支付平台收集的交易数据来加强客户细分和个性化客户体验。例如，PayPal 的智能支付按钮旨在根据客户的支付偏好动态地向客户展示相关的支付选项。交易数据还可用于识别不同人口和地区的行为模式、预测趋势并确定潜在的增长机会。
