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万亿估值来了！3次大难不死，蚂蚁金服终于登顶世界第一

电商行业

2019-10-25

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导读：10月21日，胡润研究院发布《2019胡润全球独角兽榜》，所谓独角兽就是指创立十年以内、估值10亿美元以上、还未上市的创业公司。

10月21日，胡润研究院发布《2019胡润全球独角兽榜》，所谓独角兽就是指创立十年以内、估值10亿美元以上、还未上市的创业公司。

在这个榜单中，蚂蚁金服以10000亿人民币笑傲全球，足足是第二名的两倍。

不过大家可能不知道，今天估值万亿的蚂蚁金服，曾经3次与死神擦肩而过。所谓大难不死必有后福，它的胜利诠释了一个辉煌等不来，成功全靠自己拼的朴素价值观。

01

2003年，一个美国女人在日本考察后，调转飞机来到中国。落地前，她看到地面上密密麻麻的建筑后被惊到了。回国后没多久，她带着1亿五千万美元的支票第二次来到中国。

这个女人叫惠特曼，时任eBay总裁，她带来的那张支票全资收购了中国的早期电商平台易趣网。此时，杭州湖畔花园的一套房子内，马云正带着口罩给一群人讲如何防疫“非典”。

听到这个消息后，马云话都没讲完就夺门而出。他慌了，他要赶紧召集十八罗汉商量对策。

听说马云要打败易趣，刚入职淘宝的技术员倪行军赶紧查了一下双方的市场份额，结果易趣占百分之九十，淘宝只有个位数，他差点崩溃。

在马云的“农村包围城市”的战略下，淘宝推出免费服务，很快就吸引了一批人围观，算是稳住了阵脚。不过奇怪的是很多人在淘宝上发帖、咨询业务，非常热闹，可就是没有产生交易。

为什么？

原来中国人心中“一手交钱一手交货”的思维根深蒂固，买方不愿意先付钱，卖方不愿意先发货，双方谁也不信任谁，于是一笔成交量都没有。

如何解决信任问题，成为了淘宝生死存亡的关键，这个重任落在了淘宝负责人、十八罗汉之一的孙彤宇肩上。

为了建立买家和卖家之间的信任，孙彤宇参考了所有国内外的第三方支付工具，比如PayPal、首信易，甚至他还想模仿腾讯的Q币做淘宝币。

他发现，卖家与买家担心的本质问题其实就是资金安全问题。于是他想到了担保交易模式：买家在下单之后，先将钱打入淘宝网在银行的对公账户，淘宝网收到付款信息后，通知卖家发货，买家收到货物并确认收货时，淘宝网将钱打给卖家。

支付宝就这样诞生了。

然而奇怪的是，支付宝诞生后还是没有产生任何交易，当时很多人说支付宝解决不了人与人之间的信任问题，担保交易的模式在中国根本行不通。

换句话说，如果再无法帮助淘宝产生交易的话，支付宝有可能在当时被放弃。

2003年10月，西安工业大学学生焦振中在淘宝看中一台700多元的二手富士相机，卖家崔卫平当时在日本横滨。当价格谈拢后，焦振中突然表示不想买了，理由是不了解淘宝的担保交易，不信任它。

眼看又一笔交易将要流产，支付宝将被推到生死存亡的边缘。这时，负责淘宝客服的一个广东姑娘自告奋勇联系焦振中，她耐心解释担保交易的原理、流程和细节，足足讲了两个钟头，最后以自己的两个月工资做担保，才得到了对方的信任。

全球第一笔支付宝交易通过一个姑娘的耐心与体贴，诞生了！自此以后，支付宝仿佛一颗星火，开启了燎原之势。

02

随着交易量越来越多，支付宝的问题来了。

在当时的支付流程里，用户纷纷把钱打到支付宝对公账户，支付宝再把钱一个个对着打给卖家在每一个银行的账户。当时的跨行转账需要写明银行卡号、姓名、开户行，银行用的还是手工录入，一旦在过程中任何一个环节出现哪怕一丁点错误，就会导致交易无法完成。

更严重的是，这样全人力的工作量，把支付宝团队累个半死，一天从早忙到晚，也就完成个一千两千单，远远跟不上交易量的需求。

到2004年，支付宝日交易量高达8000笔，合作的工商银行浙江省分行不得不调动辖区十几家支行近300人来处理，但大量单据依然积压，对账复杂。

这两个问题叠加在一起，导致用户体验不佳，大批人开始放弃使用支付宝。

难道模式行不通？有没有更方便的网络支付方式？支付宝诞生后第二次面对人们的质疑。

办法总比问题多！

孙彤宇通过多重关系，找到了工商银行杭州分行西湖支行负责电子银行业务的葛勇荻。当时，葛勇荻正在寻求电子银行业务的施展场景。于是，双方一拍即合，工商银行与支付宝达成合作，帮助支付宝提供网上支付的接口，提高交易效率。

不久后，支付宝团队决定再次联合工商银行一起研发一个新系统，打破传统的人工对账模式，直接在系统进行转账，跳过了人工核对的繁琐过程。

这个系统非常复杂，一年过去了，两年过去了，第三年，它终于建造完成，一举解决了人工转账的压力。

与此同时，支付宝开疆元老倪行军等人紧锣密鼓地开发了一个支付宝独立会员账户体系，从此建立了个人支付宝虚拟账户，也就是我们今天支付宝的雏形。

迎来两大喜讯的阿里巴巴马上建立了浙江支付宝网络科技有限公司，支付宝从此驶入前方大片大片的开阔地。

03

为规范金融市场，2010年6月，央行发布《非金融机构支付管理办法》。这道法规一下来，马云脊背都发凉了。因为它明确规定，内资支付机构只要合规，就能在2011年9月之前获得支付牌照，而外资支付机构的支付牌照尚无出台时间表。

“尚无出台时间表”实际上就是外资支付机构获得牌照仍然遥遥无期。

当时，软银和雅虎控制了阿里巴巴70%的股份，说支付宝姓“外”毫不为过。

这意味着支付宝将因为外资身份而不能拿到支付牌照，对于阿里巴巴是灾难性的打击，最严重的后果就是支付宝将在2011年9月1日寿终正寝。

马云苦思冥想了好久，最终他做了一个决定：将支付宝独立出来！

2009年6月和8月，马云分两次将支付宝的百分百股份作价3.3亿元转到了内资控制的浙江阿里手上。

消息曝出来后，如同引爆了一颗核弹，靠投资阿里撑起来的雅虎股价一泻千里，创始人杨致远向美国证券交易会指控马云未经大股东同意就剥离阿里巴巴资产。

刚刚独立出来的支付宝再次陷入危机中，因为如果雅虎软银联合起来走法律程序，起诉马云和董事会恶意侵害股东权益成功的话，那么支付宝的将再次回到姓“外”的身份。

马云进入了他人生中最难把控的时刻，一边是中国非金融机构管理法，一边是美国证券法，怎么办？

于是他开始在三方之中斡旋，他放出了阿里巴巴管理层的三个百分百原则：必须百分之百地合乎中国政府现行法律法规，必须百分之百地透明，必须百分百保持公司安全、健康、稳健的可持续发展。

于此同时，他在股东大会上拍着杨致远的肩膀说道：“我说，兄弟，你如果开个小煤矿，搞个小合资企业，没关系，没问题。你搞的是支付宝，是金融，越来越触及到敏感地带，都不是傻子，金融是数据，一定会出问题的。”

最终，在马云的斡旋下，阿里巴巴、雅虎和软银就支付宝股权转让事件正式签署协议：杨致远和孙正义承认支付宝的既成事实，而支付宝将向阿里巴巴支付巨额补偿，约定金额为支付宝在上市时总市值的37.5%（以IPO价为准），回报额不低于20亿美元，不超过60亿美元。支付宝独立事件结束后，马云长吁一口气：不完美，但唯一正确！

史玉柱这样点评：支付宝涉及国家金融安全，法规不许外资持有，外资股东却迷信绕开中国法规，马云遵守契约精神提出依法转回国内获得牌照，给外资股东合理补偿。

另一位独立财经评论家侯宁则说道：支付宝的生存与发展涉及国家利益，马云有责任保护它。

不管怎么样，支付宝内资化后开启了又一轮狂奔，为阿里巴巴奠定了4500亿美元市值的基础，杨致远和孙正义笑得合不拢嘴。

2013年，支付宝母公司浙江阿里巴巴宣布将以支付宝为主体，筹建蚂蚁金服。此后围绕支付宝的余额宝、招财宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等等一大批产品先后上线，最终造就了这个万亿估值的巨型独角兽。我们回过头来看，支付宝多次差一点命丧黄泉。大难不死必有后福，它的成功属于马云，属于阿里巴巴，也属于它的每一个用户！

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