富国银行

    一、大型区域性收购

    富国银行是是在大型超级地区性银行合并的基础上创建的。创始人Wells和Fargo于1852年创建了以自己的名字命名的公司，以满足加利福尼亚州不断增长的金矿矿工和相关人员的需求，当时加利福尼亚州正处于从遥远的落后地区向美国人口最多、经济实力最强的联邦州过渡的早期阶段。

    经过近一个半世纪的稳定增长后，富国银行于1998年与Norwest Corp. 合并。十年后，富国银行收购了东海岸巨头瓦乔维亚银行。所有这些加在一起，富国银行现在可以说从海岸到海岸拥有超过6400万客户。

    出于管理报告的目的，富国银行正式将其业务分为三类：投资和财富管理、批发银行业务和社区银行业务。

    1.投资与财富管理

    该部门为企业客户和高净值人士（HNWIs）提供财富管理服务以及投资和退休产品。其中一些服务包财务规划、信贷和私人银行业务。

    富国银行的投资服务部门允许客户选择自动化的自主交易和投资或全方位服务的财务顾问。财富管理部门提供基于团队的管理解决方案或由专门的金融专业人员提供的一对一的方法。

    2.批发银行业务

    富国银行的批发银行部门致力于满足美国和全球企业的金融需求。此类别有13个不同的业务线，包括：

    商业银行业务

    企业银行

    商业房地产

    保险业务

    信贷风险

    3.社区银行业务

    这部分银行业务为零售和小型企业客户提供日常银行服务。其中一些服务包括支票和储蓄账户、贷款和抵押贷款。富国银行还为其零售客户提供小额投资服务，包括存款证明（CD）。该银行通过其分行、自动取款机 (ATM) 和网上银行平台为这些客户提供服务。

    服务富人和大众市场

    投资和财富管理意味着为富人提供金融服务。2021年，该部门的资产规模达到2.2万亿美元。这听起来很可观，但它是该银行三个业务领域中利润最低的一个。但在2022年第三季度的净利润为6.39亿美元。

    富国银行的这一业务不仅仅提供建议，还以其他方式提供帮助，如设立基金会或在遗产问题出现之前解决它们。每个拥有高资产净值的人（至少在美国是这样）都知道，保持富裕的过程几乎和致富的过程一样艰辛。

    批发一词在银行业中的含义与其他地方略有不同。许多银行甚至不使用这个术语。但在富国银行，它是为大型企业甚至其他银行承销和销售资产支持证券以及其他类型银行业务的总称。

    批发银行业务还包括设备融资，比如露天采矿项目需购买拖拉机，但手头没有3500万美元左右的现金支付，富国银行可以为您提供资金。

    富国银行还处理农作物保险、商业房地产、能源银团贷款等业务。

    当一家资产负债表上拥有数千万美元现金的跨国公司需要在某个地方存储这些现金时，富国银行的批发部门就是他们开展业务的地方。要成为富国银行批发客户，年收入至少需要500万美元。

    与社区业务相比，富国银行的批发业务覆盖范围更大。该银行在42个州设有批发办事处，拥有3万多名员工。更不用说遍布全球的批发办事处了，从圣地亚哥到首尔，从卡尔加里到开罗，从悉尼到圣赫利尔。2022年第三季度，批发银行部门的净收入达到27.7亿美元，远远超过财富、经纪和退休业务。

    截至2022年第三季度末，社区银行部门的净利润为12亿美元，总收入为195亿美元。

    据该公司称，社区银行业务包括支票和储蓄账户、信用卡、贷款、抵押贷款、房屋净值和小型企业等丰富的服务。

    二、丑闻 

    由于富国银行 "广泛滥用消费者权益"，美联储对其价值超过1.95万亿美元的资产设置了上限。这一上限导致该银行损失了数千亿美元的股票市值。以下是该公司丑闻的一长串清单，但并非详尽无遗。

    富国银行首席执行官蒂姆·斯隆 (Tim Sloan) 在该公司工作了31年，一直在努力恢复人们对该品牌的信任，但他于2019年3月意外下台。“"他在一份声明中写道："在我看来，我们成功推动富国银行向前发展的能力显然将受益于一位新的首席执行官和全新的视角。斯隆面临着来自监管机构和批评者的辞职压力，他们认为斯隆过于内行，无法改革银行文化。

    假账户

    2013年12月，《洛杉矶时报》报道称，走投无路的分行员工为了完成销售配额，开设了假账户和信用卡。报道发表时，银行否认了所有说法。直到三年后的2016年，该公司才承认开设了350多万个不受欢迎的账户。

    为了获得奖金，富国银行的员工需要实现巨大的销售目标，而许多人认为这是不切实际的。员工没有找到真正的客户，而是在他们不知情的情况下为现有的富国银行客户创建了账户。这些员工甚至使用虚假的电子邮件帐户和个人身份识别码（PIN）进行注册，似乎希望没有人注意到，为了让这些账户看起来真实，他们甚至向这些账户转移了少量资金。

    富国银行承诺向因这一商业行为而产生不当费用的客户退款，并解雇了5300名员工。甚至该银行的首席执行官（CEO）也下台了。据《纽约时报》报道，富国银行“向联邦和州当局支付了超过15亿美元的罚款，并支付了6.2亿美元来解决客户和股东的诉讼”。 

    借贷丑闻

    富国银行一直是一系列贷款丑闻的对象，其中包括：

    虐待汽车贷款和抵押贷款消费者。2018年4月，丑闻曝光后，消费者金融保护局（CFPB）和货币监理署对富国银行罚款10亿美元。

    证券交易委员会(SEC) 于2018年6月发现，富国银行支持经纪客户积极交易本应持有到期的高收费债务产品。在不承认或否认有罪的情况下，该银行达成和解，偿还了110万美元的不当得利和利息，以及400万美元的罚款。

    该公司因涉嫌十年前虚报住宅抵押贷款质量，于2018年8月支付了20亿美元罚金。

    2022年12月，CFPB又因该银行在消费贷款方面的不公平行为对其处以17亿美元的罚款。根据该公告，该银行不仅误用了客户的贷款付款，还收取了错误的费用和利息。CFPB还发现该银行错误地进行了收回等行为。

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