Visa于雪莉：2025年全球支付趋势

Visa大中华区总裁于雪莉

新年伊始，全球经济的未来局面逐渐走向明朗，各大主要机构的报告显示全球贸易在过去一年展现出了韧性复苏的趋势。联合国贸易和发展组织（UNCTAD）发布《全球贸易最新动态》1显示，2024年全球贸易额预计将达到33万亿美元的历史新高，同比增长率达到了3.3%。

作为全球商业的引擎，支付行业的蓬勃发展将为全球经济带来安全和效率的提升。展望2025年，Visa正处于数字化创新的浪潮中，账户对账户支付、人工智能、生物识别等技术广泛的应用，让无论是消费者还是企业，对于互通互联、个性化、智慧化的支付网络充满期待。

作为领先支付品牌，Visa拥有超过65年的行业经验与覆盖200多个国家和地区的全球视野，Visa深入研究了2025年支付行业的发展前景，汇集了八大前瞻趋势。

趋势一：AI在欺诈防范领域的深度应用

今天，人工智能（AI）已经开始渗透在人们工作和生活的每个领域。在支付行业，AI不仅能够提供个性化支付体验，还能够更有效地甄别支付欺诈行为，可以进一步保障消费者和商户的利益。未来，深度学习算法也有望在分析交易模式、实时识别潜在风险等方面得到广泛应用。

Visa很早就开始将AI应用在支付领域，至今已经有超过30年的历史。在过去十年中，Visa在AI和数据基础设施方面投资了33亿美元。2024年，推出了Visa Protect，包含三种全新的AI驱动的风险和欺诈预防解决方案，希望减少即时账户对账户（Account-to-Account,A2A）支付和无卡支付(Card-Not-Present)以及Visa网络内外的交易欺诈。

Visa一直秉承着“负责任的AI”理念，这一理念将推动人工智能朝着更加健康和长远的方向发展。Visa将持续关注AI技术的发展，善用下一代AI技术挖掘支付生态系统的潜力，带来更安全、更智能、更无缝的支付体验。

趋势二：数字身份提升身份核验的安全性和效率

长期以来，个人都通过账号密码、卡号、短信验证码等方式来进行身份核验保障安全，这些主流方式往往也是欺诈分子重点攻击目标。这一现象正在发生转变，越来越多的人可以选择通过安全度更高的凭证——脸、指纹或其他生物识别技术完成身份核验。这一趋势有助于减少对传统PIN码和密码的依赖，增强安全性和便利性。

Visa正在全球积极与合作伙伴推进生物识别技术。2024年，Visa与卡塔尔国家银行开展合作，为零售商推出增强版的Visa点击即付（Click to Pay），让消费者在网购时可以通过生物识别技术进行身份核验，无需输入密码。在2024年的新加坡金融科技节上，Visa与腾讯宣布将推出掌上支付解决方案，并在新加坡开展试点。持有星展银行、华侨银行和大华银行发行的Visa卡持卡人，未来将可以在试点餐饮和零售店体验刷掌支付技术。通过刷掌设备屏幕上的流程指引，就可以一次性完成银行卡与个人手掌信息的绑定与开通，之后用户只需隔空识别手掌，无需手机或卡包，就能快速完成支付流程。

趋势三：全球进入实时支付（RTPs）时代

2025年，实时支付(Real-Time Payments,RTPs)将成为跨境支付的热门话题。美国联邦储备系统计划于2025年3月迁移到国际公认的金融信息交换行业标准ISO 200222。此项举措将促进其FedNow实时支付服务的应用，使金融机构、企业和个人能够全天候进行即时支付。

虽然全球实时支付的发展迈出了重要一步，但未来依然充满挑战。管理实时支付系统的公共部门将会面临欺诈、安全漏洞、可用性、系统缺乏跨境/外汇功能等问题。通过与私营部门合作，双方将有机会通过私营部门提供的专业知识和资源来增强安全性、互操作性和跨境功能，共同解决这些挑战。

趋势四：账户到账户（A2A）支付向数字化转型

经过多年发展，卡基支付相较于非卡基支付能够为消费者提供顺畅的体验和支付安全性。目前，非卡基支付正在迎头赶上。

电子支付，如ACH转账，一直以来都落后于数字化转型的潮流。而现在，越来越多解决方案正在数字化和简化账户到账户（Account-to-Account,A2A）的支付，提供更多支付选择。

越来越多消费者选择实时支付的同时，欺诈分子也被吸引到这个领域。Visa相信，随着Visa Protect等保障A2A支付安全的新兴工具的推出，可以帮助降低实时支付网络上的欺诈行为。

趋势五：城市公交系统的支付升级

随着非接触支付的广泛应用，支付将为全球城市公交系统带来新的升级，让更多人喜爱“绿色出行”方式。Visa调研显示，“一拍即付”的应用帮助交通运营商降低了30%的票务管理费用，乘客人数增加了近10%3，并有效提升乘客满意度。

2024财年，Visa在全球范围内启动了超过870个非接触式公共交通项目，包括北京、中国香港、纽约、伦敦、新加坡市、曼谷和东京等国际化城市，Visa网络处理了超过20亿笔全球交通系统的非接触式交易。

趋势六：人文交流推动支付的互联互通

随着全球个人旅游、商务出行的回归，人文交流呈现复苏趋势。2024年的前9个月，全球旅业已恢复至2019年的98%4。这一趋势推动了全球支付市场再次迈向互通互联的发展路径。

2024年，在中国市场，政府、金融机构、支付机构与商户通力携手优化入境支付环境，提升入境的游客支付便利性。自2023年初，在人民银行的指导下，Visa一直携手合作伙伴优化入境支付环境，为入境游客提供“外卡支付、移动支付、现金支付”在内的多元化支付选择，覆盖餐饮、住宿、购物、出行等国际游客入境消费场景的方方面面，为中外人文交流构建支付桥梁。

趋势七：嵌入式金融迎来增长

“嵌入式金融”是指将第三方金融产品和服务嵌入在其他非金融数字平台中。越来越多的支付解决方案可以集成在平台上，特别是在商户的生态系统中。嵌入式金融类的贷款产品、白标嵌入式金融支付解决方案也迎来增长。

“嵌入式金融”提供了一种四方共赢的商业模式。金融服务提供方可以从中获得价格更低的分销渠道；技术提供方可以提升便捷性；平台方能够借此提升平台的用户粘性；平台用户可以在一个数字平台获取一站式、场景化的金融服务。

趋势八：跨境支付的“蓝海”

全球跨境资金流动主要聚焦在对公支付，但Visa也关注到消费者和小微企业对于跨境支付的新需求，他们期待更便捷、更快速、低成本、高透明度的跨境支付解决方案。

能够覆盖全球、处理多币种的实时支付网络将为这些需求提供创新思路。以Visa Direct为例，它具有互操作，并能够提供更快速、更具性价比的跨境能力。在这类支付网络的支持下，消费者和小微企业可以享有更简化的货币转换服务，并能够符合当地法规，轻松完成跨境支付。

结语：互通互联、个性化与智慧化

随着全球支付行业的发展，Visa预见支付领域将迎来互通互联、个性化和智慧化的新时代。在新的时代，互通互联意味着全球支付服务将更紧密地连接；个性化要求支付方式根据用户需求定制；智慧化则依赖于人工智能、生物识别等技术的突破和应用。

Visa致力于成为这一新时代变革的中坚力量。在中国市场扎根近40年，Visa一直将全球资源和本地实践深度融合，推动本地支付生态的可持续发展。展望2025年，Visa将与更多的合作伙伴携手，共同推动支付行业的创新与变革，为消费者、企业和社会创造更多价值。Visa将一如既往地以开放的态度，与中国市场共同成长，共同塑造全球支付行业的未来。

本文作者为Visa大中华区总裁