Visa信用卡支付基础流程

Visa信用卡支付基础流程">

一．VISA支付的参与者：

使用银行卡消费，一笔钱是怎么从持卡人的卡里跑到商户的卡里去的呢？简单的流程如下图所示（当然实际上不是这么简单的，但是原理差不多。

VISA的清算网络本质上是在为：持卡人、商户、收单行、发卡行提供服务，所以所谓的「四方」就是这四方。

* 持卡人（Card Holder）：我是用银行卡花钱的

* 商户（Merchant）：我是从银行卡收钱的

* 收单行（Acquirer）：我是商户的开户行

* 发卡行（Issuer）：我是持卡人的开户行，卡是我签发的

* 卡组织：上面的支付、清算信息流都是跑在我的网络上的

（信用卡支付基本流程）

二 信用卡清算流程详解

从技术层面来看，一笔银行卡支付交易的完整流程是由三个重要的步骤组成的：

•  支付授权（Authorization）

•  清算（Clearing）

•  结算（Settlement）

下面我们就详细的解释一下，这几个步骤都是怎么回事。

2.1 支付授权（Authorization）

这个授权指的是谁给谁授权？授权的过程实际上是这样的：

1.   持卡人出示自己的银行卡给商家

2.  商家在 POS 终端上刷信用卡后，客户的信用卡详细信息就被发送到收单银行（或其收单机构）

3. 收单行或收单机构将信用卡详细信息转发给信用卡组织（如Visa）

4.  信用卡组织发送以下信息，向发卡银行请求付款授权：

•  信用卡号

•期日

•帐单地址，用于地址验证系统（AVS）验证

• 卡安全代码，例如CVV

• 支付金额

5. 发卡行使用欺诈保护工具（例如地址验证服务AVS）、卡安全代码（例如CVV，CVV2，CVC2和CID）来验证信用卡的有效性，如果信用卡本身合法，那么开户行再检查账户余额（授信额度）等，一切正常，则返回「接受交易」给卡组织

6.  卡组织转发消息给收单行

7. 收单行转发消息至商户的终端收单设备，如POS机，如果是 approved 的话，那么交易完成，此时会打印出来小票要求持卡人签名确认，支付过程完成。

所以，授权的过程简单讲就是发卡行同意按照商户的指令从持卡人的卡里扣钱的过程。

信用卡支付授权流程

2.2 清算（Clearing）

清算的过程：

•  发卡行将确认的交易（支出）记到持卡人头上的过程

•   收单行将确认的交易（收入）记到商户头上的过程

具体的过程如下图所示：

信用卡支付清算流程

清算的本质就是卡组织告诉他的成员：

• Hi，A 发卡行兄弟，你今天欠 B 收单行多少钱、欠 C 收单行多少钱，你看，你欠别人钱是因为有这些经过你确认的支付订单，至于你的持卡人分别要付给你多少钱，你依据数据分别找你的持卡人去要吧

•  Hello，X 收单行兄弟，今天 Y 发卡行欠你多少钱，Z 发卡行欠你多少钱，你看，我帮你算的多清楚，他们欠你钱是因为这些收单订单，你看下有没有问题，没问题的话他们会在结算流程中支付给你，至于你分别要结算给你的商户多少钱你自己去算吧

2.3 结算（Settlement）

结算我们知道，就是大家对清算结果无争议的前提下，结算周期内，发卡行要把对应的钱支付给收单行，这是一个债务清偿的过程，如下图所示：

结算流程

•  消费者以刷卡付款为起点，以收到发卡行信用卡账单为终点

•  商户以刷卡收款为起点，以收到收单行结算的货币为终点

到此为止，一个支付的闭环就算是完成了