跨境远程开户，可以实现吗？

远程开户又一次成为了大家关注的话题，不过这一次是在跨境领域。

起因是，汇丰香港区财富管理及个人银行业务相关负责人表示，汇丰正与相关监管部门积极合作，研究最方便内地客户远程开户的方案。因为现在内地客户如果要在汇丰开户，须亲自来香港分行

移动支付网的直觉是，想让内地客户在香港远程开户，汇丰在梦游。但仔细研究近几年远程开户的形势之后，发现仍然有可探讨的空间。

为何要在香港开户

国内都有这么多银行，为何还要去香港开户呢？

 仅仅在内地使用银行服务，当然对香港开户没有需求。但是许多跨境业态需要，大陆与香港之间存在一些监管环境差异，特别是近几年跨境电商兴起，对香港公司、香港银行账户的需求大增。

内地是外汇管制相对严格的地区，而香港资金进出相对自由，这也利于跨境商业往来。此外，在物流、退换货、税务、融资等各个方面，香港作为国际金融中心，与世界贸易具有更高的融入感，这都使得许多内地拥有跨境业务的企业，会选择在香港成立分公司，注册银行账户。

对于内地企业来说，特别是中小微企业，实地到香港开户、注册公司成本高。于是代开户、代注册公司业务就非常盛行。特别是疫情三年，出入境不方便，更是间接推动了代开业务的繁荣。 

作为国际业务较广的银行，汇丰是很多跨境电商卖家或者支付服务商的开户银行。此时汇丰说想搞跨境远程开户，这无疑提升了跨境支付效率，减少了产业中间角色，毕竟代开也存在一些可能的风险。当然，一旦汇丰实现远程开户，代开的饭碗也就不保了。

国内远程开户正在探索

国内金融行业对远程开户的态度一直比较审慎。

2020年11月，中国银保监会对某全国人大代表提出的关于支持中小银行线上数字化转型的建议作出了答复。核心信息是，基于生物特征识别技术开展远程身份识别的准确性、可靠性有待进一步验证，远程开立I类账户的技术基础尚不牢固。 

2021年6月，中国人民银行重庆营业管理部在回复相关函时也表示“商业银行开户时识别客户身份是其法定义务，当前全流程线上开户条件尚不成熟”。

 在反电信诈骗浪潮下，别说远程开户，就连线下开户都变得更加困难。本周，云南昆明建行大批量用户银行卡冻结，线下解冻业务排队三四个小时的新闻冲上热搜，其背后是对边境省份支付监管加强，防范跨境洗钱的监管逻辑。此事也从客观环境上反映了远程开户即使技术过硬，仍有些不合时宜。（详情见：建行卡被“冻结”冲上热搜，为何？）

当然，远程开户的探索并没有停止。

2022年7月执行的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，就提出了通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。为远程面签、远程开户提供了政策支持。 

 此外，今年2月发布的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》，也提及了“探索在前海合作区加强线上业务创新，试点开展信用卡视频面签。”

总得来说，当下内地实现远程开户基本不太可能，试点和政策落地需要时间。但跨境领域呢？

跨境远程开户也有困难

其实全世界都在琢磨远程开户这件事，其中最重要的表象就是对虚拟银行的探索。

 香港在2019年也开始落地虚拟银行政策，陆续发出了8张虚拟银行牌照。随后多家虚拟银行推出了虚拟卡产品，可实现远程开户，不过多是针对个人用户，局限在消费领域。

2022年6月，蚂蚁集团全资子公司——星熠数字银行(ANEXT Bank)在新加坡开业，作为新加坡首批获得数字银行资质的机构，星熠数字银行是新加坡首个可为非本地公司提供远程开户服务的创新银行，也就是说，只要注册地在新加坡，无论主要业务开展地是否在新加坡，均可“一键开户”。

如果能解决了海外注册公司的问题，远程开户便可满足企业的银行账户开设需求。 

但开户是结果，而不是过程，远程开户背后是两个地区之间的信息互认与共享。 

对于数据出境，过去多是睁一只眼闭一只眼的监管态度。但让境外公司服务境内的个人或者企业，顺势掌控大量的个人及企业信息，是每一个国家监管部门非常介意的做法。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾在2022年2月就指出过跨境支付的不合规行为，一些境外收款公司未取得境内支付牌照，通过视频、公众号、微信群等方式在境内吸引跨境电商注册，通过合作的境外银行为其开立境外收款账户归集资金。 

近几年，随着数字经济全球活跃，数据安全备受重视，跨境数据流动也在寻求合法合规的方式。

年初，国务院发布的2023年1号文，《中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》，就针对跨境电商、跨境支付、供应链管理、服务外包等典型应用场景，探索安全规范的数据跨境流动方式。

 大陆与香港，是两个信息互认与共享程度较高的两个地区，对于远程开户这事有较大的想象空间。事实上，一些金融科技沙盒项目也正在探索跨境远程开户。

 2022年2月，中国人民银行深圳中心支行公示了粤港澳大湾区金融科技跨境创新测试应用（第一批），其中招商银行及其全资附属公司招商永隆银行联合申报的“基于人工智能技术的客户身份辅助核验产品”，就是帮助香港银行完成远程开户。

该项目通过对接公安部第一研究所“互联网+可信身份认证平台”（CTID平台），在客户授权前提下，将客户人像、身份证件信息，与CTID平台进行“实人、实名”认证，验证内地居民身份信息的真实有效性，为招商永隆银行内地居民开立以港币为基础的多币种存款账户提供身份辅助核验服务。

而香港居民来内地开户早已经实现，中国人民银行数据显示，截至2023年1月末，香港、澳门居民通过代理见证方式共开立Ⅱ类、Ⅲ类个人银行结算账户23.5万户，累计交易1570.8万笔、金额112.9亿元。 

但上述两个项目，均是针对个人用户，而未针对企业开户。汇丰银行如果在企业端开户能够有所突破，可就大大便利了大陆跨境电商的发展。不过从目前情况来看，阻力不小。