什么是FinTech（金融科技）？

FinTech（金融科技）是一个术语，由 Finance和Technology这两个单词合成而来，用于指21世纪出现的金融服务业。

最早期的Fintech是在20世纪90年代由美国花旗银行成立金融服务技术联盟提出。最初该术语仅是指金融机构后端使用的计算机技术，但它已经扩展到包含金融部门使用的所有创新和新技术，FSB(金融稳定委员会)定义金融科技为“金融服务中以科技技术为基础的创新，产生新的业务模式、应用程序、流程或产品”。

二、金融科技发展史

①金融科技1.0时代

金融科技兴起于英国、美国等发达国家，最早可以追溯到1866年的金融全球化，1866年的第一条跨大洋的电缆开始，金融和科技的结合就将金融全球化上升到新的高度，而第二次世界大战推动的通讯加密和密码破解技术，也加速了金融科技1.0时代的兴起。

②金融科技2.0时代

1967年，第一台ATM机在英国的巴克莱银行面市，这是世界上第一部自动取款机，取代了部分柜员和分行。从此全球金融科技进入Fintech2.0的阶段，也是现代金融科技的开始。这个阶段的主要特征是数字化的业务系统。

③金融科技3.0时代

在2008年的全球金融危机爆发后，传统银行业务遭受重创，传统银行寻求科技转型，科技企业为金融企业提供服务；初创企业则在此时的金融市场中兴起，Fintech3.0时代就此开始。

2009年，以比特币为代表的区块链技术进入大众视野，为后期不同的加密货币奠基。这一阶段的金融科技发展主要源于强烈的市场需求，借助于移动互联网浪潮，金融科技企业大放异彩。此时金融科技不但丰富了投融资方式、为风险管理提供更多手段，还改变了传统的支付手段、为数据安全问题提供了新的解决方案，而金融移动化和用户交互成为此阶段的突出成就。

目前，全球金融科技市场仍处于Fintech3.0的阶段，但是由于各国政策的支持力度不同，2015年部分国家已经率先进入了Fintech3.5的时代。在这—阶段，ABCD，即人工智能、区块链、云计算以及大数据，是四大底层技术，服务于传统金融以提升金融服务的效率。

三、中国金融科技发展历程

2003年以前：互联网及数字技术出现，传统金融机构受到提高工作效率等需求推动，开始通过传统IT软硬件实现办公自动化、电子化，以实现业务升级。

2003-2012年：2004年以前第三方移动支付崭露头角，科技从后台支持的位置走向前端，后第一批P2P企业出现，纯线上化金融业务得到发展，科技终于真正渗透到金融最核心的业务中，成为部分金融机构创收的重要因素。

2013-2015年：余额宝横空出世，传统金融行业受到冲击，各机构开始进行大规模互联网化布局，P2P、互联网保险、互联网理财等一系列新兴金融业务快速兴起和发展。科技在金融业务的主要应用领域为IT系统构建、获客和风控。

2016-2018年：金融科技概念进入中国，受到监管、行业和用户的普遍关注，以技术输出为核心业务的企业涌现，但普遍处于初创期，适逢互金行业乱象频生，监管收紧，很多互金公司开始标榜金融科技公司，但事实上多数企业的科技属性还非常弱，金融科技只浮于概念。

2018年以后：大数据、云计算、人工智能等技术快速发展，行业对技术的理解愈加深入，技术输出型金融科技企业价值快速上升，新进入者也不断增加，互金企业科技属性增强，不仅将金融科技深度应用于获客、风控、贷后管理、客户服务等环节，部分公司也开始探索纯技术输出。

也许我们会对“金融科技”这一词感到很陌生，但在我们日常生活中，其实已经享受着这个新兴行业带来的种种好处和方便，比如：

1.移动支付

取代传统的纸币或硬币付款，金融科技公司推出的便捷的支付系统，让消费者在不使用现金及信用卡的情况下，直接通过手机进行支付，部户分公司更将生物认证的技术应用到移动支付，可以通过扫描消费者的脸部和指纹特征进行付款。知名的移动支付公司包括Apple Pay、Visa、Paypal及Alipay。

2.众筹

借用互联网平台，向世界各地的潜在投资者宣传自己的产品或项目，借此募集起步资金。

过去，跨国支付及收取款项的程序非常繁复，不但需时长，且手续费也非常昂贵。而金融科技服务恰好能解决这些问题——藉由将交易过程去中心化，一来可以人工操作，二来有效缩短资金流转周期。更重要的是，金融科技公司通常会结合严密的安保系统，由人工智能侦查不法及异常交易，进一步提高金融交易的安全性。知名的众筹公司包括AngelList、Cashare和Conda。

3. P2P网贷

透过结合金融和科技，不少网贷公司成功为借款人缔造了更崭新、方便的贷款体验。新式的网上借贷平台让消费者从申请、签约到过户，都可以经网上完成，无需亲身到门市递交文件。加上网贷公司会以科技取代人手批核，自动化审批贷款申请，申请人最快可于3秒内得知批核结果，达到传统银行无法达到的审核速度。知名的P2P网贷公司包括WeLab、Aye Finance和Braviant Holdings。

4. 虚拟银行

作为金融科技发展的一个重大里程碑，虚拟银行的市场不容忽视，Statista就预计网上银行的全球活跃用户会在2024年达到25亿。 

虚拟银行，顾名思义是没有实体的银行，用户随时随地都可登入个人账号，独自处理个人财务，不必特意到分行找专人办理。同时，虚拟银行又可以透过收集用户大数据，为用户提供更个人化的体验，甚至是根据个人喜好度身订造。

假如用户有投资需要，虚拟银行更可利用数码化的优势，全天候实时追踪投资组合情况，并配合科学和系统化分析投资分析，协助用户做出更好的资源调配决定。知名的虚拟银行包括ZA Bank、AirWallex和Ant Bank。

5. 区块链技术

和金融科技一样，区块链同样备受关注，而且两者的关系十分密切。简单来说，区块链允许用户之间直接进行交易，无须中间人插手。对金融科技而言，这个特性极具实用价值。

比如，通过分散式帐本，区块链有助金融机构降低平台成本，促进资讯传递、数据记录及储存管理方式转型。不仅如此，去中心化的运作模式亦可改变原有的监管制度，进一步简化金融业原有的工作流程。运用区块链技术的知名公司包括Kozjin、Zumo、Ambrpay和Certora。

6. 保险科技

金融科技亦颠覆了保险业，为消费者及保险公司带来双赢。在以往尚未有保险科技的年代，每当投保人有需要投保和索偿，都需要和经纪或代理安排见面，并填写一大叠文件才能完成整个程序，费时又费神。

现在，保险科技让消费者可以轻松在网上比较保险产品、获取报价、完成核保并递交索偿申请，全程皆可独立完成，而且只需一部接通流动网络的装置便能搞定，方便又简单。另一方面，保险公司又可引入人工智能系统批核保单申请，让员工可以将精力集中处理更复杂的个案，大大节省人力成本。知名的保险科技公司包括Zipari、Corvus Insurance、Lemonade和Clearcover。