什么是虚拟银行（Virtual Bank）？

虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。有别于一般设有分行的传统银行，虚拟银行是一种新式银行，不设实体分行。

虚拟银行有时也会被称为「挑战者银行」（Challenger banks）、数字银行（Digital banks）或「新型银行」（Neo banks）。

虚拟银行一般由现有银行与其他公司合作开设，比如香港的SC Digital Solutions是由渣打香港、电讯盈科、香港电讯及携程金融合作创立。

二、虚拟银行VS传统银行

虚拟银行最主要的特点是把银行服务电子化，并透过互联网提供服务。此外，虚拟银行与传统银行在服务范围，客户群以及银行账户结余要求也有不同的地方：

1.优势

银行业务由实体走向虚拟，不设实体分行，租金、人手成本大降、并提供更切合新世代的银行服务，提升用户体验，优势包括：

（1）24小时手机银行：客户无需到分行排队，全天候通过手机使用银行服务，从中透过手机扫描身份证或上传自拍照等方式，实现远程开户。

（2）低收费：虚拟银行不设最低存款门槛或微收低户口结余费用，惠及小额存款用户。

（3）增加市场竞争：传统及虚拟银行为吸存用户，推出更多优惠，如取消低结余收费、调高存款利率、信用卡消费回赠等。

（4）促进科技发展：虚拟银行可推进手机银行、虚拟信用卡、跨境支付、虚拟保险等金融服务的发展。

2.劣势

（1）没有实体分行：尽管网上银行早已进入主流，但不少客戶仍习惯使用分行的提存或其他服务，虚拟银行对不擅使用科技的长者尤其不便。

（2）产品类别较少：目前多数虚拟银行只提供存款，私人贷款及支付服务，不像传统银行般全面地覆盖投资、按揭及保险等所有零售银行服务范畴。

（3）服务欠人性化：传统银行客户经理可透过直接沟通了解客户需求，虚拟银行大多数服务均由客户自助透过网上系统完成，欠缺人性化服务。

三、使用虚拟银行须注意什么?

1.虚拟银行所有服务及产品均可通过网上进行，消费者可以随时随地使用银行服务。但是，虚拟银行不像传统银行一样有银行职员在分行提供服务及解答问题。未必所有人都接受网上服务模式，有些人可能较喜欢面对面的服务 (例如购买投资产品)，消费者应考虑自己的个人情况及需要。

2.不同的虚拟银行可能有不同的经营策略、发展方向及业务特点，消费者应留意虚拟银行所提供服务是否符合自己需要。另外，预期虚拟银行在营运初期可能只会提供开户、存款及贷款等基本银行服务，待营运一段时间后才会拓展至其他服务及产品。

3.科技风险对虚拟银行非常重要，除了虚拟银行须具备有效的网络保安措施外，消费者自己亦须注意网络安全，例如小心保管自己的「个人数码锁匙」、设定较难破解的密码、不要在社交媒体披露个人资料、定期扫描病毒、不要使用公共场所的电脑或网络连接来存取银行账户资料等。

4.小心欺诈网站、伪冒电邮及类似的诈骗事件。市民应查证虚拟银行的真伪及是否领有银行牌照，应在浏览器直接输入银行网址，或经官方应用程式商店或可信来源下载的银行应用程式，接驳至网上银行或手机银行账户，切勿透过电邮、网上的超连结、二维条码或附件登入该等账户或提供个人资料（包括密码）。如有怀疑，客户可透过其他渠道（例如银行的客户服务热线）联络相关银行确认。

四、香港有哪些虚拟银行？