跨付KF
【建站扶持计划】 
DIRECTORY目录
01、定义
02、货币服务企业的类型
03、货币服务业务示例
04、MSB 的监管要求
05、MSB 注册要求
定义
MSB：money services business，货币服务企业，是指除银行之外的任何促进货币传输、兑换或转换的企业。虽然许多传统银行也提供这些服务，但它们不属于 MSB 的法律定义。
根据《银行保密法》（BSA）和相关法律，货币服务企业仍被视为金融机构。因此，它们必须遵守与其他金融机构相同的反洗钱、KYC 和尽职调查要求的约束。
货币服务企业的类型
根据负责大部分反洗钱法规的美国财政部下属机构——金融犯罪执法网络 (FinCEN) 的规定，如果企业符合以下条件，则将被视为 MSB：
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兑换货币
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汇款
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兑换支票
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发行或出售旅行支票、汇票或储值（预付）卡
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兑换旅行支票、汇票或储值（预付）卡
汇款服务、加密货币交易所、账单支付服务、股权众筹平台、数字支付处理器、点对点借贷平台以及许多不同的金融科技公司都是 MSB。甚至美国邮政服务也是 MSB，因为它发行和兑现汇票。
货币服务业务示例
下面列出了一些常见的 MSB 类别，但并不全面，有些企业可能可以归入多个类别，我们根据其主要应用列出了这些类别。
1.货币兑换
货币兑换是指将一种货币兑换成另一种货币的业务。这包括兑换固定货币和加密货币。Forex、Coinbase、eToro、Gemini、Binance 和 Robinhood 都是为客户提供货币兑换服务的企业。
2. 数字支付处理器
数字支付处理商是一家促进两方或多方之间数字转账的企业。在美国，PayPal、Cash App 和 Venmo 是最受欢迎的数字支付处理商，但全球还有许多其他数字支付处理商，包括非洲的 JumiaPay、拉丁美洲的 Mercado Pago 和东南亚的 SeaMoney。
3.汇款服务
汇款服务将资金从一个人转移到另一个人。MoneyGram、Western Union、Wise 和 Flywire 是一些最知名的汇款服务。
4.汇款处理商
汇款处理商帮助个人向其在其他国家的家人、朋友或熟人进行汇款。汇款处理商包括Remitly、WorldRemit、Instarem 和 Xoom 。许多汇款服务机构也提供汇款服务。
MSB 的监管要求
MSB 提供的许多服务都是洗钱和其他金融犯罪的青睐。例如，不法分子可能会使用汇款服务和数字支付处理器来转移资金并掩盖其非法来源。根据反洗钱金融行动特别工作组（FATF）最近的一份报告，汇款处理商和货币兑换商可被用于洗钱过程的所有阶段——放置、分层和整合。
MSB 注册要求
在美国，所有货币服务企业都必须在财政部注册。为此，企业必须在成立企业后 180 天内填写并提交 FinCEN 表格 107。MSB必须每两年向财政部更新一次注册。
基于风险的反洗钱方法
所有受 《银行保密法》 管辖的金融机构（包括 MSB）都必须实施基于风险的反洗钱方法。简而言之，这意味着企业的反洗钱政策必须根据其独特的洗钱风险量身定制。这种方法应参考内部反洗钱风险评估和客户风险评估，并应随着风险状况的变化定期进行调整。
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了解你的客户 (KYC)
在向客户提供服务之前，MSB 必须首先核实相关人员的身份，以确保他们没有试图开展未经授权的业务，并且所有活动都是可追溯的。这就需要建立“了解您的客户（KYC）流程。MSB 至少必须收集客户的姓名、出生日期、地址和纳税人识别号 (SSN 或 TIN)。验证可以通过多种方式完成，例如政府身份验证、数据库验证或文件验证。
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客户尽职调查
客户尽职调查（CDD）是对客户风险状况进行评估的过程，以确定与其开展业务是否安全。除了身份验证之外，CDD 还包括识别和验证所有实际受益人或寻求开立账户的公司或组织的身份。CDD 规则还要求对交易进行持续监控。
被认为具有高洗钱风险的客户可能会被拒之门外或接受强化尽职调查（EDD）流程。这可能包括额外的筛查，例如更严格的身份验证、资金来源验证和其他反洗钱检查。
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可疑活动报告
提供某些类型的服务的货币服务企业必须
监控客户活动并报告可疑活动。这些服务包括：
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转账
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发行、出售或兑换汇票
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签发、出售或兑换旅行支票
任何已知或怀疑涉及非法所得资金的交易都必须提交可疑活动报告（SAR）。
如果认为某项交易是为了规避《银行保密法》的报告要求，或者交易似乎没有合法理由发生，也需要提交可疑活动报告。
MSB 必须在发现可疑交易后 30 天内提交适当的 SAR。
货币服务企业还必须对任何超过 10,000 美元的现金交易提交货币交易报告 (CTR)。
